Assurance-vie : les règles à connaître avant d’ouvrir un contrat

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L’assurance-vie est le placement préféré des Français, elle séduit notamment grâce à sa fiscalité incitative sur les revenus ainsi que sur les successions en cas de décès, mais aussi par son offre financière très large.

Sous ses apparences assez banales, l’assurance vie est un produit complexe qui nécessite une certaine connaissance en matière financière et fiscale, c’est pourquoi les conseillers de chez Vaillance Courtage sont présents afin de vous guider au mieux dans vos choix d’investissements.

Contrairement à ce que l’on peut penser, l’assurance-vie n’assure rien. C’est un produit d’épargne qui permet de récupérer de l’argent qui a été investi en y ajoutant les intérêts financiers qui ont été accumulés au fil des années.

Il ne faut donc pas confondre assurance-vie et assurance décès, la seconde consistant à verser périodiquement des sommes permettant de toucher un capital important en cas de décès de l’un de vos proches.

Un impôt allégé après huit ans, Vaillance Courtage vous explique:

L’argent qui va être déposé sur un contrat d’assurance-vie sera à tout moment disponible. Vous avez la possibilité de retirer votre argent quand bon vous semble. L’assureur disposera donc de deux mois à partir de votre demande pour vous verser les sommes.

Sur le plan fiscal, il est avantageux de conserver son contrat pour une durée minimum de huit ans avant d’effectuer tout retrait.

C’est à compter de cette durée qui la fiscalité sera la plus légère. Il sera possible de retirer 4600 euros d’intérêts par an sans payer aucuns impôts (9200 euros pour un couple marié).

Lors des quatre premières années du contrat le prélèvement libératoire appliqué sur les gains retirés est dissuasif (35 %). Il passer ensuite à 15 % à partir de la quatrième année jusqu’à la huitième.

Cependant, il est possible d’opter lors de chaque retrait l’ajout de gains à vos revenus imposables, si la tranche marginale d’imposition est inférieure au taux du prélèvement forfaitaire vous serez gagnant.

Les gains retirés seront exonérés d’impôts en cas de licenciement, d’invalidité ou bien de départ à la retraite anticipé.

Quel rendement ?

Les contrats d’assurance-vie vous offrent une multitude de choix concernant le mode de gestion.

Pour une sécurité totale, les « fonds en euros » seront à privilégier, ils garantissent le capital investi ainsi que les intérêts cumulés au fil des années. Ils rapportent en moyenne 2 % à l’année.

Dans le cas contraire, si vous recherchez de la performance, il faut se tourner vers les supports en « unités de compte ». Ils ne bénéficient d’aucune garantie sur le capital mais disposent d’un potentiel de gains plus élevé sur le long terme.

Il est possible d’allier les deux compartiments en plaçant une partie des fonds sur le fonds en euros afin de pouvoir bénéficier d’une épargne en cas de besoin et une autre partie sur les unités de compte afin d’investir sur le long terme. Les conseillers de chez Vaillance Courtage seront vous guider dans vos différents choix.

Le choix des bénéficiaires

Au moment de la souscription d’une assurance-vie, il est important de déterminer les bénéficiaires en cas de décès.

Ce sont ces personnes qui recevront les capitaux restant après votre disparition. Il est primordial de désigner ces personnes afin de pouvoir bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie.

Les contrats proposent donc une clause de ce type qui répond aux principaux besoins. Elle attribue le capital au conjoint, à défauts aux enfants ou aux héritiers. Il est possible de changer et rédiger librement votre clause bénéficiaire.

Vaillance Courtage vous permet d’obtenir une solution sur mesure et les meilleurs placements du marché.

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PERP : Le plan d’épargne retraite vu par Vaillance Courtage

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Utilité du PERP

Le contrat PERP est un contrat d’assurance-vie qui a pour objectif de se bâtir un complément de revenu au moment de la retraite sous forme de rente viagère.

Lancé en 2003 par le gouvernement Fillon dans le cadre de la réforme des retraites complémentaire, il constitue le pendant du dispositif Madelin qui existe pour les travailleurs non-salariés (TNS).

Aujourd’hui, il existe différents dispositifs qui permettent de cotiser pour la retraite.

Cependant, face aux nombreux instruments qui sont disponibles le PERP se dégage par son efficacité et sa fiscalité avantageuse.

 

Comment fonctionne-t-il ?

Son fonctionnement rappelle celui de l’assurance-vie. Des frais seront donc attendus lors de chaque versement, lors de l’ouverture du contrat ainsi que sur la gestion de ce dernier.

Il est accessible à tous, grâce à des versements réguliers à partir de 50 euros, c’est un contrat entre deux parties : l’épargnant et la compagnie d’assurance.

Il va donc permettre au souscripteur de cotiser jusqu’à l’âge de la retraite en profitant de différents avantages fiscaux sur des versements réguliers.

Lorsque l’épargnant sera à la retraite, il pourra bénéficier de son épargne sous forme de rentes.

Nos conseillers de chez Vaillance Courtage sont à votre écoute pour toute question

Fiscalité du PERP

Les versements qui sont faits sur le PERP vont être déductibles du revenu net global imposable, sous certaines limites.

Par exemple, les versements qui sont réalisés courant 2015 seront déductibles du revenu net global de la déclaration de revenus 2015, avec :

–          Un minimum de 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale, soit un montant de 3754 Euros.

–          Un maximum de 10 % des revenus nets de l’année professionnelle, dans une limite de 30 038 Euros.

De plus, les plafonds de déductibilité fiscale peuvent être mutualisés au sein d’un couple, ce qui peut permettre pour le conjoint ayant un revenu moindre de bénéficier du plafond plus avantageux de l’autre.

Lors de la phase d’épargne, le capital qui est constitué dans un PERP ne sera pas soumis à l’ISF, car en principe il n’y a pas possibilité de le racheter.

La rente viagère qui est issue du PERP est imposable selon le régime général des rentes.

Pour toute question fiscale, les conseillers de chez Vaillance Courtage se rendent disponible afin de vous guider.

 

Quels sont les différents PERP ?

Actuellement sur le marché il existe deux types de PERP :

–          La quasi-totalité des PERP fonctionne de la même manière qu’un contrat d’assurance-vie classique, avec d’un part un fonds en euros et de l’autre une gamme en unités de compte.

–          Il existe aussi les PERP « à points » qui vont permettre à l’assuré de convertir immédiatement ses versements en droits à rente viagère.

 

Pourquoi souscrire au PERP ?

–          Epargner pour sa retraite est une sécurité, l’argent ne peut être touché et donc est épargné.

–          Pouvoir bénéficier d’une rente viagère est une sécurité pour la retraite.

–          Effectuer des versements sur le PERP permet de réduire les impôts sur le revenu (IR). En sachant que le PERP ne rentre pas dans le plafond global des niches fiscales de 10 000 Euros applicable dans la déclaration de revenus effectuée l’année précédente.

Faire appel à un cabinet en gestion de patrimoine comme Vaillance Courtage permet d’obtenir une solution sur mesure et les meilleurs placements du marché.

 

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TNS, bien préparer sa retraite avec la loi Madelin. Vaillance Courtage vous explique

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Après des débuts difficiles, la loi Madelin, qui a été mise en place en 1994 en faveur des Travailleurs Non-Salariés (TNS) connait un bel essor.

 

Les contrats Madelin permet aux travailleurs non-salariés : professions libérales, artisans, commerçants ou chefs d’entreprise d’améliorer leur protection sociale dans différents domaines (retraite, prévoyance, santé et la couverture du risque de perte d’emploi).

Dans le but d’inciter ces différentes professions à se protéger, ces contrats sont déductibles fiscalement sous certaines conditions.

Il existe 4 types de contrats d’assurance qui vont être retenu dans le cadre fiscal de la loi Madelin :

  • Le contrat de retraite Madelin
  • Le contrat de prévoyance Madelin
  • Le contrat Mutuelle Madelin
  • Le contrat perte d’emploi Madelin

 

Vaillance Courtage vous explique qui sont les TNS concernés par la loi Madelin ?

La loi Madelin concerne les Travailleurs Non-Salariés qui remplissent les deux conditions suivantes :

  • Etre soumis à l’impôt au titre de leur activité professionnelle (BIC, BNC)
  • Et être affilié à un régime de base TNS non agricole.

 

Les personnes visées sont donc :

  • Entrepreneurs individuels ;
  • Commerçants, artisans ou professions libérales ;
  • Les associés de sociétés de personnes ;
  • Les associés uniques des EURL, les dirigeants non-salariés de sociétés soumises à l’IS (gérants majoritaires non-salariés de SARL, SELARL ou de sociétés en commandite par actions),
  • et les conjoints collaborateurs.

De quelle façon fonctionne la loi Madelin pour la retraite ?

Pour ce qui concerne les contrats de retraite Madelin, les primes vont être versées de façon obligatoire sur des contrats ou la sortie s’effectuera en rente, afin qu’ils puissent être déductibles.

La liquidation du complément de retraite va intervenir lors de la liquidation des droits à la retraite de l’adhérent.

Les contrats remplissent quelques conditions, les primes sont définies au préalable et les versements se font de manière régulière (au minimum 1 par an).

 

La personne qui souscrit à un contrat d’assurance peut effectuer des versements complémentaires dans une certaine limite et des versements supplémentaires dans l’optique d’un plan de reconstitution de carrière (sous une certaine limite également).

 

 

Quels sont les spécificités et la fiscalité des prestations lors de l’entrée en retraite ?

Afin de pouvoir bénéficier du dispositif Madelin, le contrat « retraite » prévoit de distribuer le complément de retraite par l’intermédiaire de rentes viagères.

Ceux-ci seront imposables au sein de la catégorie « pensions et retraites », après un abattement de 10% plafonné par foyer fiscal.

De plus, ces prestations vont être assujetties aux prélèvements sociaux au titre des revenus d’activités et de remplacement.

 

Avantage de la loi Madelin, Vaillance Courtage vous explique.

Si la personne qui a souscrit à un contrat décède avant son départ à la retraite, le ou les bénéficiaires désignés lors de la mise en place du contrat, vont pouvoir bénéficier du total des versements qui ont été réalisés par l’assuré, sous forme de capital ou de rentes viagères.

 

Si le bénéficiaire décède pendant la retraite, la rente viagère sera transmise au profit du conjoint survivant ou alors au bénéficiaire du contrat désigné.

 

Selon le profil de risque auquel la personne souhaite souscrire ce type de contrat, ces derniers peuvent être en euros ou en unités de compte.

 

La loi Madelin offre d’autres possibilités et garanties que la retraite, notamment en ce qui concerne la prévoyance ou la perte d’emploi

Il est donc primordial pour les travailleurs non-salariés de s’intéresser de près à la loi Madelin, nos conseillers de chez Vaillance Courtage sont là pour répondre à toutes vos questions et vous orienter vers la solution la plus appropriée.

 

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